■  文/记者  苗琳

■  关键词：保险，快递

“签合同后就会有社保，这样更规范更安心。”

“公司只给买了意外险，羡慕别人有五险。”

“老板说可以把社保折合成工资发，我愿意多拿些工资。”

“我应该有哪些保险？”

……

近年来，邮政快递业成为新业态经济活力的代表，一支新生力军迅速成长起来，400万快递小哥的权益保障成为社会热议的话题。当记者调查一线从业人员社会保障情况时，多数来自直营制快递企业的快递小哥表示有工伤保险等社会保险，而许多来自加盟制网点的小哥表示并未与公司签订劳动合同，无法办理社保手续，网点或为其购买商业意外险，或“一无所有”，一旦出现职业伤害和基本医疗等支出，享受不到任何社会保障。采访中，不止一位快递小哥表示很迷茫，并不清楚自己应该得到哪些保障，甚至当自己合法权益受到侵犯时也不知道如何维权。

广东君厚律师事务所高级合伙人张邓敏律师对记者说：“在抗御职业危害的保障方面，与一线快递员息息相关的保险主要包括两部分，第一部分是社会保险中的工伤保险，这是‘五险’中的重要一项，由政府举办，具有强制性，通过社会统筹的办法集中用人单位缴纳的工伤保险费，对在生产经营活动中遭受意外伤害或职业病的劳动者给予法定医疗救治以及必要经济补偿。第二部分是商业保险，尤其是其中各类意外伤害保险，成为基本社会保险保障制度的重要补充，是目前加盟制快递企业广泛采用的保障手段。”

从“裸奔”到穿上“护身甲”，从“走钢丝”到系上“保险绳”，作为灵活就业群体的广大快递员如何拥有更完善的保险制度？如果采取多种手段维护快递员等就业群体的合法权益，正成为各方积极探索和解决的问题。

政策红利：工伤保险覆盖面扩大

去雇主化、劳动关系灵活化背景下，新业态从业者如何获得工伤保险制度的保障？

新业态职业伤害的保障问题，早已得到国家的关注。今年《政府工作报告》提出，要支持和规范发展新就业形态，加快推进职业伤害保障试点。国务院关于落实《政府工作报告》重点工作分工的意见中，在社会保险相关方面提出四点要求和部署。一是延续降低失业和工伤保险费率，扩大失业保险返还等阶段性稳岗政策惠及范围。按照分工要求，这项任务由人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局牵头，4月底前出台相关政策。二是支持和规范发展新就业形态，加快推进职业伤害保障试点，这项任务由人力资源和社会保障部牵头，6月底前出台相关政策。三是继续对灵活就业人员给予社保补贴，由人力资源和社会保障部、财政部牵头。四是推动放开在就业地参加社会保险的户籍限制，由人力资源和社会保障部、国家医保局、财政部牵头，9月底前出台相关政策。

3月31日，国务院常务会议再次强调改善就业环境，支持新就业形态健康发展，推进灵活就业职业伤害保障试点，扩大工伤保险覆盖面，维护灵活就业人员合法权益。对此，广东省率先有了行动。当地相关部门联合制定了《关于单位从业的超过法定退休年龄劳动者等特定人员参加工伤保险的办法（试行）》。该《办法》已于4月1日起实施，网约车、外卖、快递劳务等新业态从业者及其他共8类非劳动关系特定人员被纳入工伤保险参保范围。所在从业单位可按“自愿参保”原则为其单项参加工伤保险，缴纳工伤保险费，参保人员可按规定享受工伤保险基金支付的各项工伤保险待遇。

“扩大灵活就业的保险覆盖，这是一种很好的方式。快递行业具有业务高峰明显的特点，春节、中秋、‘双11’等高峰临时用工需求量大，但非全日制员工在全国部分地方无法单独参加工伤保险。建议推广广东、浙江等地政策，将非全日制用工、青年见习人员纳入工伤保险保障范围。”顺丰相关负责人表示，目前正在推进广东等试点地区为非全日制用工参加单项工伤保险的工作。

业内专家建议行业提升快递员社会保险水平。邮政快递企业要依法与快递员签订劳动合同，按时足额支付工资、为其购买社会保险。推动在部分城市实行快递员单独优先参加工伤保险，对用工灵活、流动性大的基层快递网点，按照营业额比例计算缴纳工伤保险费。同时，监管部门需加强劳动保障监察执法，压实企业用工责任。

市场潜力：商业保险灵活定制化

在数字经济背景之下，多数新业态从业人员与劳务公司、平台签订合同，而与实际的企业之间可能没有正式的合同关系，或者说未据此建立社保体系，他们特别需要更灵活、更有弹性的商业性保险作为支持。因为商业保险可以充分发挥经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。

4月7日，中国银保监会下发关于征求《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》意见的函，其中在加强特定人群保障力度方面指出，要加大特定人群保障力度，积极发挥商业保险补充作用，与基本保障制度加强衔接，充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员工作特点，加快开发合适的补充养老保险产品和各类意外伤害保险产品。

在商业保险市场，目前与邮政快递相关的险种主要覆盖人、货、车、仓等4个场景。我国邮政快递行业保险市场仍以传统商业保险为主，有传统的货物运输保险、雇主责任保险、人身意外保险等，同时随着新业态新模式发展出现多种新兴险种，例如快递保价险、物流延迟保险等。目前，行业保险市场格局比较分散，各保险公司均有相关产品，各自在领域内深耕，并未出现一家独大的局面。

业内专家建议，支持保险公司针对快递员职业特点开发多种保险产品，针对快递员建立更灵活、更便利的社会保险申办申领、转移接续等经办模式。

以京东物流为例，其携手京东安联保险为物流人员推出的专属商业保险在行业内独具特色。据了解，专属商业保险解决了传统物流人员流动性大、保险投保难、现有产品针对性不强等问题，根据物流行业用工特性和一线快递员的场景需求定制出以意外险为主的多种保险，涵盖意外身故伤残、医疗、住院津贴、猝死等多重保障。尤其针对“身故、伤残、重疾”等重大案件，一旦报案后触发“理赔报警通道”，由理赔专人全程跟进案件处理，帮助快递小哥在线快速理赔。

“在去年抗击新冠肺炎疫情关键时期，京东安联保险全面升级京东一线快递员的保障计划，涵盖意外身故及伤残、新冠肺炎确诊津贴、新冠肺炎疾病身故保障等多项保险保障，每人意外保障和新冠肺炎保障的总保额最高31万元，总保障金额达到数百亿元。”京东安联保险相关负责人介绍，下一步将对快递基层保险计划进行两端化“立体式”的模式拓展。一端围绕保险产品本身，依据快递小哥需求提供个性化、定制化的保险产品，并为快递小哥的家庭提供优惠保障方案。另一端加强保险服务的“链接”，发挥京东集团数智化社会供应链优势，为快递小哥提供更全面的“医疗保障+保险”等服务。

定制化已成为商业保险切入行业的重要方式。中国人保财险相关工作人员在接受记者采访时介绍，针对邮政行业人员基数大、流动频繁的特点，中国人保财险将联合科技公司打造集投保、理赔于一体的专业平台，快递企业、网点或快递小哥在提交信息后，系统将进行数据传输并出具保单。在发生意外事故后可通过此平台快速报案，并根据保险事故类型提交索赔材料，可随时查询理赔进度及理赔款去向，很大程度上简化投保理赔流程和提升投保理赔时效。据了解，目前，中国人保财险针对邮政快递行业推出了多种保险产品，除了针对货物的运输保险、运输延迟保险，也有保障快递人员安全的雇主责任保险、人身意外保险、第三者责任保险、新业态就业人员险等，目前与顺丰、圆通、中通等快递企业均有合作。

除了职业伤害方面的商业保险，从业者的养老问题同样值得关注，新业态从业人员的养老保障难题也得到国家重视。据媒体报道，《关于开展专属商业养老保险试点的通知（征求意见稿）》已于2月在业内征求意见，3月1日起在北京、浙江两地开展专属商业养老保险试点。针对新产业、新业态从业人员等灵活就业人员，该《征求意见稿》表示，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述从业人员投保专属商业养老保险提供缴费支持，单位交费在扣除初始费用后全部进入相关个人账户，权益全部归属个人。

平台思维：多方合力打造“护身符”

“如果你是快递员，你需要保险吗？愿意自己交钱买意外险吗？如果你是加盟商，你愿意每年多出18万元给快递员买保险吗？如果你是快递企业总部，你愿意每年为30多万员工买保险吗？如果你是保险公司，你愿意为高风险的快递员群体定制保险产品吗？”

关注快递末端生存状况多年的小驿科技创始人、CEO郑锦阳在接受记者采访时首先抛出了一连串问题，而每个问题的答案都极有可能是否定的。

“如果任何单独一方都无法给出肯定答案，那就需要一个平台，大家合力一起来为基层快递员解决好权益保障这个问题。”郑锦阳认为，给广大一线快递员上保险这个难题需要一个“蓄水池”来实现“软着陆”，在这个池子中，政府补贴一部分，企业缴纳一部分，快递员自愿交一部分。

“我们可以尝试搭建一个类似于‘滴滴’的平台，在这个平台上首先为一线快递员赋能，做好从业人员的安全管理和职业规划，帮其获得从业资质和提升能力；其次将工作量与权益挂钩，例如针对业务量增量市场，从快递员送出的每单中抽取一分钱，在结算体系中找准抓手，养成保险‘蓄水池’，作为第二年保险权益的基础，由此累积并逐步解决这个问题。”

另一位保险业内人士也提出，建议通过搭建平台实现保险业与行业主管部门、行业协会、企业等的合作，以更好地制定符合行业实际情况的保险产品，实现以保险的方式加强员工权益保障的目标。

其实，郑锦阳所说的平台在国家邮政局安全中心那里已经有了雏形。2020年新冠肺炎疫情发生以来，国家邮政局邮政业安全中心依托安易递平台自建“战疫速递”综合服务平台，面向广大快递从业人员于2020年3月17日、3月30日推出快递员抗疫保险（每份最高10万元保险金）、人身意外险（每份最高10万元保险金）的专属福利，截至目前累计发放保险45144人次，累计保险金额45亿元，为快递行业复工复产过程中每位快递小哥提供更多的保障，也为进一步探索专属快递员保险提供了前期试点经验和方向。

国家邮政局安全中心数据管理处副处长许良锋介绍，下一步计划将该平台打造成快递小哥专属福利领取中心、活动聚集地、工会之家，汇集消息中心、福利津贴、线上培训、权益保险等功能模块。在商业保险方面，结合前期试点情况进一步与主要保险公司进行合作洽谈，更加适配快递小哥各工种情况，推出面向快递小哥的专属人身意外险、健康险、家庭险等。

行业协会和地方工会也在行动，通过出资协作等方式合力为农民工权益保障出谋划策。北京市快递协会书记王宝华介绍，这项覆盖快递行业的农民工专项互助保险由北京市总工会出资，每人每年10元，协会统一组织登记申报，已连续4年为累计22895名一线快递员参保，覆盖顺丰、圆通、申通、百世等12家快递企业。参保人员一旦出现意外伤害事故，按照不同伤残程度最高可以领取伤残互助金1.2万元；若因意外事故导致身故，其家属一次性领取身故互助金1.5万元，由各快递企业自行到工会申报理赔。

安全底线：重视安全系好“保险绳”

“商业保险公司所有产品设计的核心是风险。如果快递企业一味追求市场份额和效率而不考虑安全，则意味着高风险。风险高则保险费用高，出于成本等因素考量的快递企业更不愿出钱买单，这就形成了快递与保险的矛盾点。”一位保险业内专家在接受记者采访时坦言，以最常见的意外险为例，通常会按照职业性质划分为6个等级，不同等级对应不同的费用和赔付额度，以快递行业目前的现状来看，其肯定算是高危等级。可见，无论是社会保险还是商业保险，安全始终是出发点和落脚点。

据了解，国家邮政局安全中心在战“疫”速递综合服务平台已开展对一线从业人员的安全培训，目前已在湖北省累计培训一线从业人员6.3万人，其中5.8万人参加考试，5.1万人获得培训证书，在全国首次基本实现了全省邮政快递从业人员安全培训及考试全覆盖。该平台在不增加行业从业人员过多负担的前提下，利用碎片化时间全流程线上学习，有效提升行业从业人员安全生产水平和综合素质，通过信息化手段建立了从业人员常态化安全生产和生态环保培训机制，推动邮政快递业高质量发展。

邮政快递企业须落实和承担起安全生产的主体责任。以顺丰为例，顺丰严格遵守《中华人民共和国安全生产法》《中华人民共和国职业病防治法》《生产安全事故应急预案管理办法》等法律法规，建立了自上而下的安全管理组织架构，明确了以总部、区部、基层组成的三层管理组织，制定了《安全生产责任制》，确定了各级组织、岗位、每一层员工应承担的安全职责，负责预防与工作相关的人身伤害和健康损害，提供安全健康的工作场所和活动。

更重要的是，安全问题和人寿保险保障应引起一线快递从业者的重视。

张邓敏律师建议一线快递从业者首先在工作中处处关注安全问题，严格遵循安全操作标准和规范。其次，正确认识并主动争取合理的权益保障，养老保险、工伤保险都具有社会统筹性质，属于国家强制要求购买的社会保险，任何单位和个人都有义务为员工缴纳保险金。“只想拿工资、不想上保险”多半是被误导而产生的错误认识。最后，在权益维护过程中善于用法律维护自己的合法权益，例如针对用人单位购买异地保险、委托其他单位以其他单位的名义代劳动者缴纳社会保险金等不合法行为，劳动者可以提出异议并要求公司纠正。公司不予纠正的可以向社保机构投诉，也可单方解除劳动合同并主张经济补偿金。